平安普惠被法院认为设关联公司放贷涉嫌犯罪,

平安普惠被法院认为设关联公司放贷涉嫌犯罪,

时间:2020-03-21 17:12 作者:admin 点击:
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2019年11月9日,中国平安对外发布公告对于媒体报道“平安惠普设立关联公司放贷”进行了声明解释,通篇下来就是在为平安自己辩解,那么平安有没有违规发放高利贷获取利益呢?

案例分析

根据法院的判决信息,我们可以看到,借款人借贷的金额为14万元,期限为24个月,约定的月利息为0.7%(折合年利率约为8.4%),同时由于要平安公司担保,需要借款人支付服务费4200元(一次性支付),并支付担保费用6720元以及管理费用20160元(按月支付),如果把这些杂七杂八的各类费用也计算进去,那么实际的利率是多少呢?

14万元的本金,每个月0.7%的利息,那么月利息费用为:14万*0.7%=980元,2年下来的总利息为:980*24=23520元。在算上担保费、服务费、以及管理费,总共的偿还的“利息”共计:23520+4200+6720+20160=54600元。

如果单单这么来看,利率仅为:14万元*M*2=54600元,可得:M=19.5%,从这来看,那么平安并没有涉及到高利贷,因为我国的高利贷界限是36%,虽然超过24%司法就不予保护了,但是只有超过36%,司法才会判定无效。

不过上述的计算是本金利息到期一次性偿还的计算结果,但是实际上本案中本金,以及各类费用并非到期偿还,而是每期都在归还,你的本金每期都在减少,但是平安却一直按照14万的本金在计息。

实际利率

14万的本金,月利率0.7%,月利息费用为:14万*0.7%=980元。

14万的本金,分24期归还,每期归还的本金为:14万/24=5833.33元。

担保费6720元,按月支付,每期归还的金额为:6720/24=280元

管理费用20160元,按月支付,每期归还的金额为:20160/24=840元。

因此,借了这笔资金后,你每个月要归还的金额共计:980+5833.33+280+840元=7933.33元。

前期的服务费4200元,放款时一次性支付,这相当于你实际拿到的本金只有135800元,借135800元,每期归还7933.33元,那么按照本金递减法,实际利率是多少呢?

7933.33元/(1+X)^11+7933.33元/(1+X)^10+……+7933.33元=135800元,可得X≈34.8%。

如果从这个来说,平安集团确实没有涉及到高利贷放贷,不得不说平安也是人才济济,设计出来的综合实际利率与高利贷的界限极其的接近。

那为什么会被很多人认定设关联公司放贷涉嫌犯罪,因为现实中有的平安惠普的放贷,名义上是平安普惠放贷,审批也是平安普惠,利率也是我们上述计算的利率;但是放款时则转手通过它旗下的陆金所P2P平台,而转手后的陆金所还会收取追加的转手利率,追加的利率在1%-2%之间,本息同还,在考虑到本金递减,有可能就会超过36%,不过更多的都是擦边球,很多时候基本叠加后的利率就是维持最高在35.99%,这也是平安集团对外发布公布的底气所在。

总结

作为一家正规的金融集团,平安集团的放贷一般是不会超过36%的,这些金融机构对于政策的研究是极其深入的,所以最多是达到政策的擦边球,违法还不至于,因此说平安集团放高利贷一般不会成立。但不得不说,对外宣传月息0.7%(年利率8.4%),再通过各类费用把利率提起来,确实算是一个套路。